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　　来源：密探财经

　　在眼下一些平台热推的短视频评论区里，密密麻麻的留言映入眼帘，粗略一数，竟有几千条之多，而仔细翻看就会发现，这些留言中都在反复出现一个高频词——“电子签”。

　　不仅是短视频平台，在其他网络社交媒体上，大量相似的借款成功案例、求借款留言一股脑儿地涌现出来。用电子签在陌生人之间借钱的方式，真的靠谱吗？

　　借款人 洪先生：借5000元，到手3500元，7天内还款，电子签走的是借贷宝。

　　借款人 王女士：走的人人信，借了30000元，到账14000元，约定还30000元，扣除了16000元，说是利息。

　　2025年年初，洪先生和王女士急需资金周转，在网络上找到愿意放款的人。尽管对方给出的利率高得离谱，但二人救急心切，还是咬牙接受了。随后，按照放款人要求，洪先生在借贷宝平台、王女士在人人信平台，分别签署了具有法律效力的欠条和借条。

　　借贷宝和人人信都是电子签约平台，打开应用页面，“欠条借条”功能入口十分醒目。页面上还列着“法院认可”“律师函服务”“委托诉讼”等服务。

　　记者体验打借条、欠条功能时发现，平台可选的最高利率不超过13%，处于民间借贷合法区间。乍一看，在上面贷款正规又受法律保护。可为何会有人掉进高利贷的陷阱呢？

　　借款人 洪先生：都是私下微信、支付宝转账放款，电子签平台没有审核实际放款金额。

　　借款人 王女士：他们都不是在平台上面做交易，只是在上面签一个金额，平台没有核实过真实的借款记录。

　　在借贷宝平台签了正规的电子签协议，打了电子签的欠条，但实际交易的时候，真正的交易却不在平台上进行，借钱双方都在各自的微信上完成了借钱的步骤，这个变化，让洪先生感到了意外。

　　洪先生称，自己向放款人借款5000元，实际只收到3500元转账，可平台欠条上的借款金额却登记为5000元，短短7天，就要额外还1500元利息，洪先生这才意识到，自己遭遇了赤裸裸的高利贷和砍头息！

　　洪先生的遭遇并不是单独现象，在调查中，多位在借贷宝上签条借款的消费者告诉记者，在借贷宝这个平台上，既不要求借钱双方上传交易凭证，而且放款、收款还随意由放款人和借款人自由选择通过支付平台完成，平台根本不监管，也不询问。但只要借贷行为发生，借贷宝平台每单都向借款人收取“出证费”，但借款人如果还不上钱，借贷宝平台又有什么办法呢？

　　借贷宝平台给出的办法，就是办理展期，就是把还款时间往后推，洪先生由于无法按期还钱，被放款人要求在借贷宝平台上支付展期费用，延长7天时间还款，且标明不收利息，这样的安排表面上看对借钱的洪先生很友好，但如果要达成借款的展期，放款人私底下让洪先生每天另外转300元利息，否则不同意延期还款。

　　无奈之下，洪先生只能办理了借款展期。由于洪先生在办理展期时，形成了新的债务关系，借贷宝平台再次收取了洪先生出证费。多次展期后，洪先生发现自己已经还了7000多元，早就超出了3500元的本金，于是要求放款人销账。

　　借款人 洪先生：如果要销账，放款人说要么给2万元，把条子销掉，要么就继续这样逾期。

　　洪先生一气之下既不展期，也不继续还钱，任由这张欠条逾期。可令他没想到的是，借贷宝平台除了收取出证费和展期费，还会在欠条逾期时收取逾期费。

　　简单来说，就是只要放款人没拿到他想要的全部利息，就不同意把借贷宝平台上的欠条撤销掉。欠条就会一直留在那儿，就意味着这笔账一直逾期，借贷宝平台就能够不停地收逾期费，洪先生的债就像滚雪球一样，越来越多。

　　用电子签借钱，最终借出了一个高利贷，这样的商业模式背后，究竟藏着怎样的设计呢？

　　为了更真实地了解借贷宝平台的意图，记者以放款人的身份，前往位于成都锦江区的借贷宝总部咨询。三位业务负责人直言，借贷宝的核心就是借条、欠条功能，公司已经做到了行业头部。如果记者有钱，可以放心在他们平台上把钱借出去。

　　借宝科技有限公司 业务负责人：我们有上亿的客户，盈利就是打条收入，一单也就10多元，最多几十元，就能养活我们公司。

　　对于放款人使用借贷宝打欠条，故意用砍头息、展期利息等手段侵害借款人权益的情况，借贷宝平台是否真的知情呢？对此，借贷宝欠条业务负责人没有正面回应，而是向记者着重强调了他们公司业务上，打借条和打欠条的区别。

　　借宝科技有限公司 业务负责人：欠条就是线上打了条，你们在线下自己去进行转账，走微信的话用欠条就可以。打借条的功能是，转账直接走借贷宝。没有必要走打借条，就走打欠条就好了。

　　记者：打借条其实就更严格了，是吧？因为还要审核。

　　借宝科技有限公司 业务负责人：对，打借条就没办法做利息的事。金额就是3000元、5000元这种。线上利率你可能直接挂零，但你线下肯定会收利息，做这个业务的人，基本上也都在用电子欠条。

　　《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

　　但从借贷宝业务负责人的表述中能明显听出，借贷宝对平台上“打欠条”功能被高利贷利用、借款人利益受损的情况是知情的，但交流中，公司人员不断劝记者有钱放贷，最好不用受监管的借条功能，最好使用打欠条的功能出借自己的资金。

　　在和借贷宝工作人员的交流中记者发现，一开始，借贷宝平台就只劝出借方使用打欠条功能，私下不受监管地赚取利息钱，平台自身只挣取借款方的出证费，展期费，以及逾期罚款，全过程里，没有谈及任何保护借款人权益的措施。

　　借宝科技有限公司 业务负责人：我们挣的是借款方的钱，我们不挣出借方的钱。

　　多名在借贷宝平台上借钱的消费者告诉记者，电子欠条是具备法律效力的，在平台签署的双方都经过实名认证。所以，当借钱的人发现自己遭遇了高利贷放贷之后，第一反应就是用法律维权。但这一点，放款人也早有准备，借款人即使找到了电子签平台，也毫无办法，这又是为什么呢？

　　借款人 洪先生：我没有放款人身份信息，我个人是有一天半的时间，被短信轰炸，当时轰炸了2000多条。

　　借款人 王女士：给我的父母打过电话，说我是个骗子，说我是诈骗犯，有想过走法律这个途径，但是完全不知道对方的信息。

　　多位在借贷宝、人人信这些电子签平台上签条借款的人告诉记者，即便遭遇了放款人的高利贷和暴力催收，由于不清楚其真实身份信息，根本没办法起诉。明明借钱双方都在同一个平台上登记注册认证，平台也留存了详细记录，借款人却为何找不到放款人的真实身份信息呢？

　　带着这个疑问，记者继续以放款人的身份，前往另一家电子签平台人人信（天津）科技有限公司寻找答案。

　　人人信对平台上线上线下分开操作利率的违规玩法同样采取了放任不管的态度。当记者询问如何规避高利贷的监管风险时，李经理介绍了电子签借钱行业，规避法律监管的“秘笈” 。

　　人人信科技有限公司 李经理：你要做账号，不能拿自己名去做。为啥让你做账号呢，是因为有一种人他会追息。

　　记者：他去法院打官司，把他多给的部分要回去，是吧？

　　人人信科技有限公司 李经理：是的，现在就这样支持的，一点辙没有。

　　记者：你们处理过这种追息的吗？

　　人人信科技有限公司 李经理：他连平台都告。

　　记者：平台在中间起啥作用了？不就签个条吗？

　　人人信科技有限公司 李经理：不重要，重要的是他只知道平台，他找不着放款人。

　　人人信的这位产品经理告诉记者，目前他们平台上的放款方，很多都是通过做“假账号”来规避法律风险的，目的就是让受害人找不到起诉对象。但人人信这类电子签平台要求放款人实名认证，“做号”究竟该怎样做，才能通过人人信、借贷宝这类电子签平台的审核呢？

　　人人信科技有限公司 李经理：你要找一个人，找一个老头、老太太，找一个村里的人，或者找一个残疾人，老人可能还有残疾，法院肯定带不走。

　　人人信科技有限公司 李经理：我们平台目前为止必须人脸认证是吧？

　　记者：对。

　　人人信科技有限公司 李经理：但是人脸识别是一种高科技，不需要人在，也不需要人活着。

　　人人信经理暗示记者，去世人的信息，也能用来做账号。

　　人人信科技有限公司 李经理：每个账号都需要花钱的，去网上去，这个数（2），对方出全套。

　　记者：后面几个0？

　　经理：三个0，做号做好了，成功已经完成了一半多，后边的事都好办了。

　　人人信李经理告诉记者，有了这些办法，电子签平台的“实名认证”就成了摆设，即使是被人告，平台给出去的放款人资料，也是无法查证的。这样设计的商业模式，放款人通过电子签放高利贷挣钱，平台不断通过电子签欠条收借钱人的手续费，出了问题，谁也不用担责任。

　　据查询，“借贷宝”官网及APP等相关平台运营方是成都借保科技有限公司，背后是人人行控股有限公司，而该公司背后股东众多，其控股股东就是同创控股有限公司，即业内俗称的“私募大鳄”九鼎集团，以及包括九鼎的吴刚、蔡蕾等核心高管持股。

　　成都借贷宝关联公司人人行科技股份有限公司，经穿透后实际出资股东是借贷宝（香港）有限公司。

　　人人信（天津）科技有限公司成立于2015年，由自然人股东出资，从其官网介绍看，合作机构包括、百融金服、 、旷视科技、 算话征信、考拉征信。

　　实际上，早在10年前，借贷宝主打熟人营销模式就被媒体质疑到底是传销还是传送？甚至，当时市场曾质疑其恶意套取用户银行卡信息等。没想的是，10年后的“3·15”晚会，才将其高利贷模式公之于众。